行業(yè)發(fā)展研究委員會 ? 研究精選【3】金融科技驅動銀行智能化轉型發(fā)展戰(zhàn)略研究

【編者按】習近平總書記在9月11日召開的科學家座談會上強調對發(fā)展科技的緊迫性和重要性，“加快科技創(chuàng)新是推動高質量發(fā)展的需要，是實現人民高品質生活的需要，是構建新發(fā)展格局的需要，是順利開啟全面建設社會主義現代化國家新征程的需要?！边@與創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略高度一致，內在統一。金融業(yè)要實現高質量發(fā)展，必須依靠科技創(chuàng)新引領驅動，進一步推動銀行與科技的深度融合，提高銀行服務實體經濟質效，形成科技賦能金融，金融賦能社會的良性發(fā)展循環(huán)。

中國銀行業(yè)協會行業(yè)發(fā)展研究委員會積極搭建優(yōu)秀研究成果分享平臺，希望通過匯集行業(yè)力量，促進交流，凝聚行業(yè)共識，推動優(yōu)秀經驗做法轉化為商業(yè)銀行實現數字化轉型的加速器，順勢而為、因勢而變，借金融科技之力重塑銀行業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式。本期推薦中國農業(yè)銀行研發(fā)中心撰寫的《金融科技驅動銀行智能化轉型發(fā)展戰(zhàn)略研究》。本文圍繞商業(yè)銀行智能化轉型這一主題，深入探討人工智能在助力銀行智慧網點、智慧介質、智慧生態(tài)建設等方面的具體實踐，著眼于適應金融科技和BANK4.0新趨勢、新特點，以“智慧、多元、泛在、共贏”為原則，通過各領域相互協同、聯合創(chuàng)新，著力構建全生態(tài)、智慧型銀行，以饗讀者。

一、金融科技背景下的全球銀行業(yè)發(fā)展新趨勢   

（一）全球銀行業(yè)新常態(tài)和新趨勢

2014年起，隨著經濟全球化和利率市場化的持續(xù)深入，受收入增長放緩、數字化競爭、利率上行和風險管理成本上升等因素影響，全球銀行業(yè)增速回落，利潤率從2014年的286個基點下降到2017年的276個基點，凈資產收益率下降1.5個百分點，全球銀行業(yè)收入增長率也由原來的6％放緩至3％（圖1），發(fā)達市場（1.0）和發(fā)展中經濟體（1.2）的市凈率和歷史低點幾乎持平，銀行業(yè)亟需尋找新的增長動能，加快從規(guī)模擴張驅動向全要素生產率提升驅動轉變 。 

同時，地理位置對銀行業(yè)績的影響持續(xù)弱化，同一市場內的銀行市凈率差距日趨明顯。如北美上市銀行的市凈率從1.0到2.1不等，歐洲大陸的差異范圍為0.2到1.6，而印度業(yè)績最佳銀行的市凈率為3.4，遠高于最低的0.4。以標準回歸模型分析截至2017年的銀行估值偏差，發(fā)現其40%的偏差由主營業(yè)務所在地造成，而其余60%則歸因于金融科技戰(zhàn)略、管理運營等其他因素，特別是金融科技對線上渠道的拓展，有效弱化了線下物理網點的輻射作用，改變了銀行的“地理決定論” 。

以受金融科技和數字化平臺公司沖擊最為猛烈的中國市場為例，2017年，其電子支付用戶滲透率達到72%，網絡資管滲透率68%，已超過傳統商業(yè)銀行。網絡信貸雖受制于門檻問題滲透率較低，但增速驚人，在中國無擔保消費貸款市場，其市場份額從2013年的1%飆升至2016年的25% 。

金融科技的迅猛發(fā)展給金融業(yè)帶來一系列基礎性、制度性、顛覆性沖擊，同時也給商業(yè)銀行轉型發(fā)展注入了新的動能。2013年至今，金融科技以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規(guī)模將超過1.97萬億 。隨著金融科技逐步擺脫互聯網金融母體，向金融業(yè)務中后端和全鏈條滲透，未來很可能迎來二次加速，并帶來金融全業(yè)態(tài)變革。未來，以金融科技破解發(fā)展難題和助力銀行轉型，已成為全球銀行業(yè)共識。誰掌握了金融科技這柄利劍，誰就在未來的市場競爭中立于不敗之地。

（二）BANK4.0與智能化轉型

縱觀銀行業(yè)的每一次變革，都伴隨著新技術的應用，其本質是科技改變金融、解放生產力的過程。從計算機技術興起帶動的電子化，到互聯網技術興起帶動的網絡化，再到移動通訊、智能終端等技術帶來的移動化，銀行經歷了三代的變遷。今天，以人工智能等為代表的金融科技，通過與金融業(yè)態(tài)的深度融合，衍生出智能投顧、長尾營銷、量化交易、智能客服、身份識別、征信反欺詐、風險定價等眾多應用，在風控、運維、決策支持、零售和網點轉型等領域發(fā)揮著日益重要的作用，成為支撐銀行轉型發(fā)展的核心引擎，并將銀行帶入新的4.0時代——智能化銀行時代 。

同時，金融領域應用人工智能技術也具有先天優(yōu)勢。一方面，由于金融行業(yè)是全球大數據積累最多的行業(yè)之一，銀行、證券、保險等業(yè)務本身就是基于大數據開展的，因此，運用跨平臺、超大規(guī)模信息通訊和整合技術，有助于人工智能在金融行業(yè)的應用和發(fā)展。另一方面，在計算機、互聯網等技術快速發(fā)展的背景下，數據挖掘、圖像識別、自然語言處理、語音識別以及聲紋識別的主流人工智能技術越來越成熟。人工智能、大數據和云計算三者的“鐵三角”技術齊頭并進、不斷創(chuàng)新，助推了人工智能在金融領域的應用和發(fā)展。

（三）對商業(yè)銀行智能化轉型的思考

分析金融同業(yè)和互聯網公司的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，除其先進經驗和優(yōu)秀實踐需要認真學習和大力借鑒外，仍有一些值得思考與商榷之處。

一是整體戰(zhàn)略問題。當前大部分銀行的智能化轉型，或聚焦于零售銀行和長尾客戶，或鐘情于移動金融和渠道端建設，或側重于社交屬性和平臺路線，多關注于某一個領域或方向，有較為明顯的傳統業(yè)務條線或部門銀行的影子，在塑造全行智能化轉型整體性戰(zhàn)略方面著墨不多。二是網點轉型問題。實體網點作為銀行最重要的有形資產，其轉型成敗關系商業(yè)銀行智能化戰(zhàn)略的全局。對比互聯網金融個性、簡單、快捷的服務，和客戶定制、復合、差異化的金融服務需求，當前網點仍存在著網點布局體系動態(tài)覆蓋能力不足、網點運營管控智能化改造滯后、網點營銷服務精準化轉型滯后、網點無界金融、體驗式服務發(fā)展不足等問題。三是金融介質問題?？v觀金融同業(yè)智能化轉型之路，多聚焦于金融服務的內容和渠道，對金融服務觸達客戶的硬件載體——金融介質本身，如手機、筆記本、自助終端、銀行卡等，很少涉獵。而金融科技革命，不僅是軟件技術的革命，也是硬件技術的革命，是科技全面進步對金融業(yè)造成的根本性變革。四是金融生態(tài)問題。全球范圍內，隨著以GAF和BAT為代表的互聯網金融企業(yè)的崛起和數字經濟的大行其道，以人工智能、大數據、云計算等技術為核心，以用戶價值為導向，通過跨界總線產業(yè)鏈整合，打破工業(yè)化時代下產業(yè)邊界和顛覆傳統商業(yè)生態(tài)模式，實現鏈圈式價值重構的生態(tài)體系，已成為大勢所趨。

為此，本文的研究方向和主要思路是：適應金融科技和BANK4.0新趨勢、新特點，以“智慧、多元、泛在、共贏”為原則，以信息系統、網點、金融介質和生態(tài)建設為抓手，深化AI應用，構建六位一體智慧系統，打造全流程進化型銀行；拓展AI場景，推進四化無界智慧網點，打造全旅程體驗型銀行；發(fā)力AI終端，聚焦軟硬一體智慧介質，打造全介質以太型銀行；重鑄AI戰(zhàn)略，建立全價值鏈智慧生態(tài)，打造全生態(tài)開放型銀行。通過各領域相互協同、聯合創(chuàng)新，著力構建集智慧系統、智慧網點、智慧介質和智慧生態(tài)于一體的全生態(tài)、智慧型以太銀行。

二、建設設六位一體智慧系統，打造全流程進化型銀行

智慧銀行的智能性依賴于機器智慧和人類智慧的高效融合，隨著銀行信息化建設的發(fā)展，在完成業(yè)務流程電子化、數據化的基礎上，在技術變革外部驅動和轉型發(fā)展內生需求的共同作用下，對銀行業(yè)務的智能化與個性化“賦能”，需要在建設好傳統核心業(yè)務系統的同時，打造一套智能的雙核心銀行系統。即立足人工智能技術，按照人類認知、學習、判斷與決策的行為模式，以模型為核心，構筑面向銀行前中后臺業(yè)務的一體化智能模型研發(fā)及運行平臺——智慧系統。

（一）信息系統智能化轉型的必要性

首先，推進信息系統智能化轉型，是提升自身客戶服務能力的必然選擇。以往銀行對客戶的了解，主要依賴于開戶基本信息和賬戶交易情況，對客戶行為、偏好和動態(tài)知之甚少。隨著移動互聯網持續(xù)滲透，銀行的客戶需求和行為發(fā)生了明顯變化。據統計，我國網民已超過7.5億人，四大商業(yè)銀行電子渠道交易占比均超過9成，客戶對簡單、便捷、智能化的金融服務體驗，越來越青睞 。如何通過智能化服務更深入了解客戶、滿足個性化需求、改善客戶體驗，已成為考驗銀行服務能力的關鍵，也是銀行未來的核心競爭力之一。

其次，推進信息系統智能化轉型，也是商業(yè)銀行應對市場競爭的客觀需要。當前，互聯網、云計算、大數據和人工智能正在不斷重塑金融業(yè)，對銀行業(yè)的盈利產生巨大沖擊。一方面，來自金融行業(yè)內部機構的競爭加??；另一方面，互聯網金融企業(yè)憑借極佳的客戶體驗和更低的運營成本，迅速搶占銀行市場份額。從長期看，商業(yè)銀行的盈利能力將不再依靠簡單的規(guī)模和傳統經驗決策，必須依靠智能決策、集約化發(fā)展才能保持競爭優(yōu)勢。

最后，推進信息系統智能化轉型，還是商業(yè)銀行提升內部管理能力的內在動因。商業(yè)銀行盈利增長壓力較大，迫切需要智能化轉型降低成本。近年來，不少銀行將網點智能化轉型作為降低成本的重要方向，成功實現了運營“三降”,即網點面積壓降、人員壓降和費用壓降?？梢灶A見，未來這種趨勢仍將持續(xù)。

（二）構筑機器智慧和人類智慧相融合核心智能系統

核心智能系統在前端可以便捷精準服務提供給客戶，在中臺可以對授信管理、金融交易、績效分析等方面提供集約化的決策支撐，在后臺可用于信息安全、風控反欺詐、資產管理、動態(tài)監(jiān)測等，促進傳統服務與管理能力提升、催生新興產品與服務模式，“互聯網+金融”業(yè)務可以結合更多維度的互聯網數據和人工智能手段突破現有相關問題解決所面臨的瓶頸。

1.前端：金融服務更加主動與智慧

在體驗經濟時代，精準捕捉客戶個性化需求成為鞏固和拓展客戶關系、增強客戶粘性、提高客戶滿意度和忠誠度的有效方式。人工智能可以使機器能夠在很大程度上模擬人的功能，成為溝通客戶、發(fā)現客戶金融需求的重要手段，實現了批量人性化和個性化的客戶服務。

2.中端：數據處理和風控能力有效提升

金融體系無時無刻不面臨著來自各種渠道的風險或者危險攻擊，依賴于人工的傳統風險控制模型已不足以應對瞬息萬變的市場環(huán)境。此外，作為百業(yè)之母的金融業(yè)，與整個社會存在巨大的交織網絡，沉淀了大量有用或無用數據，包括各類金融交易、客戶信息、市場分析、風險控制、投資顧問等，數據級別都是海量單位，同時大量數據又是非結構化的形式存在。如人工智能進行風險控制，主要關注的是用戶的弱特征，深度學習和數據風控模型總是在不停地自我更新、自我調整、自我迭代，以期從更多維度的大數據中把握規(guī)律。

3.后端：運營及管理能力更趨精細

目前，銀行運營面臨收入增速下降，剛性成本上升，競爭投入增加等挑戰(zhàn)，借助行內外數據整合及人工智能技術，可以提升我行業(yè)務運營的智能化水平，實現IT運營優(yōu)化，強化內部智能管理，進而實現成本集約、管理精細、人員精簡，并解決以往內部管理的死角和痛點，建立銀行智慧化的運營與內部管理機制。

三、推進四化無界智慧網點，打造全旅程體驗型銀行

一直以來，銀行網點作為主要業(yè)務承載渠道和直面廣大客戶的窗口,在金融服務、客戶營銷、業(yè)務咨詢、文化展示等方面發(fā)揮著重要的作用，是銀行日常經營和業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略基點。近年來，在移動計算、高速無線網、大數據和云計算等技術支持下，客戶行為模式和金融需求正在改變，服務觸點和業(yè)務模式由線下至線上不斷轉變。據波士頓咨詢調查，傳統網點客流量正在下滑，目前80%客戶服務觸點是數字渠道，而2014年這一比例為60%。 “去網點化”似乎成為當前銀行業(yè)務模式的新趨勢，物理網點的轉型升級迫在眉睫。

（一）當前銀行業(yè)對網點金融服務智慧轉型的探索

1.流程智能：智能交易流程加速網點“機器解放人”

近年來，以智能柜員機（STM）為代表，網點智能自助設備被各商業(yè)銀行快速采納推廣，并伴隨著交易流程的電子化、自動化改造進程，網點服務的人工替代率、業(yè)務離柜率逐漸提升，初步形成“客戶自助為主，員工協助為輔”的服務模式。如農行超級柜臺產品覆蓋為客戶提供咨詢、營銷、交付的一站式自助服務，并使業(yè)務處理速度提升4-7倍，為網點人力釋放和運營效率提升提供有力的技術支撐。

2.數據智能：大數據打破客戶營銷的“經驗依賴”

大數據為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘的空間，使得銀行營銷從“經驗依賴”向“數據依據”的轉化，進而洞察客戶需求，預測客戶行為，實現差異化的精準營銷。本輪由新中產帶來的消費升級需求巨大，而基于移動互聯、大數據及人工智能的反欺詐和大數據風控等技術日益成熟，使銀行信用下沉和批量放貸成為可能，實現數據附能的精準獲客、活客，成為搶占消費升級的先手，數據科技的有效應用，加速網點價值導向從“交易處理型”向“服務營銷型”轉變。

3.體驗智能：移動互聯、物聯網加速O2O服務泛融合

雖然互聯網金融對商業(yè)銀行帶來了強烈的沖擊，但是網點仍然是客戶最重要的金融渠道和服務陣地。隨著線上金融的線下延伸，線下金融的線上嵌入，諸如消費金融、體驗金融、社區(qū)金融、家庭金融等典型的“融合式”金融服務，依托移動互聯、物聯網、人工智能等技術，將實現“線上+線下”渠道高度融合。根據對美國銀行業(yè)的案例調查顯示，對銀行來說，使用越多渠道的客戶，其利潤貢獻率也越高，因而在不同渠道間營造“無縫”服務，提升用戶多渠道金融服務效率，成為網點實現智慧無界金融體驗的發(fā)力點。

（二）銀行智慧網點建設思路與建議

一是交易自動化使網點“去人工服務”。2017年，43%的客戶青睞純電子渠道的銀行服務，而2015僅為28%，實體網點“去人工化”的自動交易成為亟需 。首先是運營操作自動化，實現客戶交易全電子化流轉；其次是風險控制自動化，人工智能將重構網點運營風險預警與管控的模式，實現風險自動監(jiān)測與干預，減少人工干預固有的差錯率。最后是全流程自動化，全交易業(yè)務的無人工參與將成為可能。澳新銀行因為大量部署機器人，目前平均降本達40%；巴克萊銀行使用機器人實現壞賬準備金流程自動化，每年節(jié)省近1億美元。

二是服務移動化將使網點“去客戶來現場”。移動互聯技術的蓬勃發(fā)展使得人們隨時隨地都處于“連接”和“在線”的狀態(tài)，網點固定的物理場所難以滿足隨時隨地的金融服務需求，移動互聯加速客戶遠離網點的進程，但同時也給網點交易服務外拓以技術支撐。通過移動互聯和可穿戴設備智能硬件的有機結合，結合云計算和大數據的交易服務后臺支撐，客戶到網點去將轉變?yōu)榫W點到客戶身邊，網點服務的觸角得到極大延伸。

三是流程透明化將使網點“去客戶遠離運營”?；ヂ摼W金融的發(fā)展給客戶帶來全新體驗，特別是在交互體驗上，牢牢把握客戶“參與”、“透明”和“掌控”需求，打破傳統交易前臺受理、后臺處理分工下對客戶的“運營黑箱”，注重客戶知情的信息掌控需要，實現交易流程的透明化。通過智能交互技術和實時數據分析挖掘，由客戶需求驅動，建立客戶知情參與的交易運營流程，實現內部管理和交易流程的實時優(yōu)化；通過智能交互、數據櫥窗實時展示向客戶展示業(yè)務辦理動態(tài)，開放部分以往對用戶封閉的運營流程信息。

四是運營云端化將使網點“去運營物理集中”。目前大多數銀行也經歷過或正在進行大規(guī)模的網點業(yè)務的后臺運營“物理集中”，部分大型銀行運營中心規(guī)模達上萬人。但這種集中僅是前臺網點業(yè)務處理節(jié)點遷移至后臺，在帶來效率提升的同時，物理集中也帶來了人員異地調動、大群體有效管理等問題。隨著分布式、云計算和虛擬化技術的發(fā)展，分散的運營資源可以實現“虛擬集中”，即實現云端的網點后臺運營機制。

四、聚焦軟硬一體智慧介質，打造全介質以太型銀行

金融介質，即銀行服務觸達客戶的物理載體。如傳統的銀行卡、ATM機、自助機具，以及隨線上化趨勢興起的手機、計算機、平板電腦等。在金融服務日益強調場景驅動的今天，金融介質的重要性可能更甚與場景。

一是場景在上、介質在下。金融服務創(chuàng)新，首先是介質創(chuàng)新。如ATM帶來了自助金融，互聯網和計算機帶來了線上金融，移動手機帶來了移動金融，并衍生出基于GPS的位置服務、基于高分辨率攝像頭的二維碼支付和無感支付、芯片的NFC支付以及基于話筒的聲波支付等。

二是場景無限，介質有限。以線上場景為例，所有在線金融行為，包括支付、融資、理財、社交、商務等無數場景，其實都是通過臺式電腦、筆記本、手機、電視和平板電腦這5種智能介質實現的。所以，與其不斷細分、創(chuàng)造和占領每一個金融場景，不如牢牢抓住這幾個有限的金融介質，并以此為根，不斷向下游場景、應用程序和APP等延伸。

三是場景粘性弱，介質粘性強。作為觸發(fā)金融行為的物理介質，金融介質以硬件的形式時刻伴隨在用戶身邊，其用戶粘性遠高于以APP等形式存在的場景，變的是場景，不變的是介質。以金融類APP排行榜為例，短短兩年時間，排行前10的App，半數已成昨日黃花。然而，以智能手機為代表的5大新型介質，仍然獨領風騷。各主要設備出貨量逐年增加，2017年，全球聯網智能硬件已達到80億臺，人均擁有量為1.1部，未來5年將快速增長到1.5

部。占領了這些介質，就占領了用戶流量、場景和時間。 

（一）決戰(zhàn)未來，打造全介質以太銀行

以太，是古希臘哲學家亞里士多德所設想出的一種特殊物質，后被愛因斯坦定義為充滿在宇宙中的一種均勻的、無質量的物質。將以太的概念引入金融學領域，將以太銀行定義為“無處不在、無時不在”的銀行，即在時間和空間兩個維度為客戶提供無斷點、無盲區(qū)的金融服務。

1.布局虛擬現實，打造虛擬的銀行

隨著虛擬現實、增強現實、混合現實等技術的成熟，虛擬接入設備作為一種嶄新的人際交互技術，通過綜合利用計算機圖形系統和最新傳感器技術，能為人類在計算機上生成具有可交互并具有強沉浸感覺的三維環(huán)境。目前這項技術正逐步與游戲、電影、醫(yī)療、教育、社交、電商等領域進行深度融合，尤其是其與金融產業(yè)的融合已初見端倪，其應用大致可分為三類：

第一類是交易與溝通交互的虛擬化。如花旗交易員利用HoloLens直觀看到各個行業(yè)的交易動向，并在發(fā)現交易機會后可以即時與客戶互動。第二類是支付和結算場景化。如螞蟻金服的vrpay技術，用戶通過凝視、點頭、手勢等動作即可控制支付寶賬戶的登錄和支付。第三類則是金融產品和數據分析的可視化。通過虛擬現實技術的融合，繁雜的金融數據將通過3d圖表、動畫的形式在虛擬空間內可視化地呈現在客戶面前，使用戶可以更加直觀、便捷地對產品信息進行處理分析。未來，虛擬技術的發(fā)展將會成為繼pc、智能手機后又一個重要的互聯網接口，真正使客戶實現從“在線”到“在場”的轉變。

2.布局可穿戴設備，打造身上的銀行

可穿戴設備，即直接穿在身上或是整合到用戶的衣服或配件中的一種便攜式設備，多以具備部分計算功能、可連接手機及各類終端的便攜式配件形式存在，諸如Apple Watch、小米手環(huán)等已被廣泛使用的產品。由于使用頻繁、攜帶方便等特點，可穿戴設備有可能成為下一個深刻影響人們生活方式的產業(yè)，并引領新的金融創(chuàng)新，使銀行形態(tài)從“身邊的銀行”變?yōu)椤吧砩系你y行”。通過將傳統金融服務與智能可穿戴設備結合，可穿戴設備將會對我們的生活和感知帶來巨大的轉變，并為金融產品帶來很多驚喜和可能。

（二）堅持軟硬件協同發(fā)展，布局以太銀行戰(zhàn)略

目前金融同業(yè)的科技部門，均將幾乎所有精力都投入軟件研發(fā)，以軟件戰(zhàn)略搶占入口、渠道、場景、生態(tài)，對金融服務涉及的硬件介質和硬件渠道，普遍采用外購或與硬件設備商合作的方式，導致硬件設計和研發(fā)能力長期處于近乎空白的尷尬境地。在渠道和場景為王的今天，金融科技已經從“跟隨”戰(zhàn)略升級為“根”戰(zhàn)略，掌握硬件技術已成當務之急。

一是從軟件做起，加強對與硬件有關的底層驅動、操作系統、應用程序等的研究，特別是人臉識別、圖像處理、信息檢索、智能推薦、軟件安全等涉及信息交互和用戶體驗等領域的技術，并將金融產品嵌入操作系統及上層應用，實現銀行金融服務與第三方社交、電商等領域軟件的無縫銜接，為進軍硬件市場做好準備。

二是從體驗做起，邀請業(yè)界優(yōu)秀工藝設計師，結合銀行企業(yè)文化和現有產品，對產品美觀性、友好性、易用性、有用性等進行迭代設計，打磨外形、色彩、質感、材料等產品細節(jié)，提升視聽體驗、操作體驗和交互體驗。

三是從ODM做起，以一兩個硬件產品為試點，嘗試通過ODM招標而非采購現成品的方式，與ODM方一起深度參與產品設計、模型制作、物料采購、開模量產等環(huán)節(jié)，深入了解ODM主要流程和工藝，做好質量監(jiān)督與控制，并積累代工廠和供應商資源。

四是從簡單做起，如叫號機、發(fā)卡器等網點常用設備，或者K寶、銀行卡、可穿戴設備等用戶金融介質，建立硬件研發(fā)團隊，逐步嘗試和覆蓋產品工業(yè)設計、結構設計、硬件設計及軟件設計等流程，將小產品做精做細、做出我行特色，并不斷迭代優(yōu)化。

五、建立全價值鏈智慧生態(tài)，打造全生態(tài)開放型銀行

全球范圍內，隨著以GAF和BAT為代表的互聯網金融企業(yè)的崛起和數字經濟的大行其道，以人工智能、大數據、云計算等技術為核心，以用戶價值為導向，通過跨界融合和產業(yè)鏈整合，打破工業(yè)化時代下產業(yè)邊界和顛覆傳統商業(yè)生態(tài)模式，實現鏈圈式價值重構的生態(tài)體系，已成為大勢所趨。

（一）平臺型企業(yè)和生態(tài)圈的崛起

在現今各大互聯網企業(yè)和金融同業(yè)中，走在生態(tài)圈建設前列的是平臺型企業(yè)。他們立足本身業(yè)務特色，不斷向產業(yè)鏈上下游延伸，通過融合不同行業(yè)的價值鏈，打造統一價值定位、超越客戶期望的產品，讓客戶減少花銷，并簡化操作過程，在給客戶提供全新消費體驗的同時，進一步吊足客戶對新產品新服務的胃口。同時，金融科技不僅將帶動大數據、云服務、物聯網等科技產業(yè)的迭代升級，還將全面滲透至金融、醫(yī)療、安防、零售、制造業(yè)等傳統產業(yè)，應用前景十分廣闊。

（二）商業(yè)銀行生態(tài)圈建設的優(yōu)勢和探索

第一要素是客戶信任。據研究顯示，在可能參與一體化經濟的企業(yè)中，銀行和保險公司在“客戶最信任名單”中名列前茅，客戶對其的信任度更是社交媒體、電信公司、科技公司和零售商的數倍。在發(fā)達市場，即使客戶對銀行并無多少好感，他們仍相信銀行的服務有安全保障，且能良好地管理客戶的數據信息。然而，這一優(yōu)勢也許無法長久持續(xù)，據調查美國73%的千禧一代坦言，谷歌、亞馬遜、Paypal的新金融服務比銀行的新服務更具吸引力，其中三分之一受訪者堅信以后自己不再需要銀行。

第二要素是客戶數據。銀行擁有的客戶信息最全面。大多數銀行都擁有大量的零售和對公客戶數據集合，包括交易信息、人口統計數據、收入情況及網站使用記錄等。憑借信任優(yōu)勢，銀行更容易獲得客戶的允許去長期使用這些數據。擁有數據至關重要，而能否高效利用這些數據是銀行奠定生態(tài)圈優(yōu)勢的關鍵因素。但隨著銀行系統逐漸向第三方開發(fā)公司開放，數據所有權的優(yōu)勢終將逝去。

第三要素是監(jiān)管經驗。基于過去十年銀行在監(jiān)管合規(guī)上的努力，它們已具備卓越的應對能力。銀行累積了豐富的合規(guī)經驗與知識，并在相互了解的基礎上，與監(jiān)管機構建立了穩(wěn)健的合作關系。在數據隱私和客戶許可兩個關 鍵領域，應對監(jiān)管的技能將是銀行制勝的獨家秘笈。

（三）銀行智慧生態(tài)圈建設建議

1.主動融入生態(tài)，實現走出去戰(zhàn)略

生態(tài)圈世界的成功需要全價值鏈的卓越性，從數據提取、清理、質量管理到最后的生成洞見分析等各個層面，銀行都在積極采取行動。通過API等方式將金融業(yè)務能力進行開放，面向合作伙伴、上下游企業(yè)、同業(yè)機構提供金融科技技術平臺，包括基礎設施服務、平臺服務、應用服務等多種開放形式，給企業(yè)客戶提供“無邊界銀行”服務，實現將銀行業(yè)務交互嵌入到企業(yè)管理流程中，例如ERP、OA、郵件、財務、釘釘等企業(yè)應用中，或在企業(yè)流程中調用銀行API等開放平臺來發(fā)揮銀行業(yè)務能力。諸多基礎金融服務以API接口或者SDK形式，無縫地接入客戶的業(yè)務生態(tài)與場景中，實現金融服務的“封裝”，使客戶無需再關心金融環(huán)節(jié)的復雜處理。

2.積極共享生態(tài)，實現引進來戰(zhàn)略

面對個人客戶群體，銀行金融服務對客戶缺乏場景化。用戶金融行為習慣逐漸從線下轉移至線上，銀行需要通過小程序類、線下掃碼、商家生活號、商戶在線服務等方式來聯合生活場景中的合作伙伴，來提供非金融類服務場景，將自身的角色定位從金融產品提供者轉變?yōu)椤熬C合類服務集成商”。未來，銀行比拼的將是“朋友圈”“多方協作”能力，基于移動端和互聯網平臺引入數字化生態(tài)合作，通過小程序開放、API開放、平臺金融開放等手段，將金融服務更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和公司銀行業(yè)務場景中，打造創(chuàng)新業(yè)務模式。南京銀行聯合螞蟻金服、阿里云創(chuàng)新提出建設“鑫云+”平臺，以“鑫云+”為依托，重新定義金融、努力做中小銀行和行業(yè)平臺的連接者，打造與實體經濟、金融科技企業(yè)深度融合的共享生態(tài)圈。