一、面臨的機遇與挑戰(zhàn)
微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財富》雜志上宣稱，未來10年，微軟將用自己的應用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔起全球的資金清算業(yè)務，并由此預言:在新世紀里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍。的確,20世紀90年代，以信息技術為核心的高新技術革命發(fā)展迅猛，大大促進了世界經(jīng)濟的發(fā)展和全球經(jīng)濟一體化的進程。網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展將促進各國在更廣、更深的程度上參與國際分工，為各國傳統(tǒng)產業(yè)提升和改造開辟新的途徑。對于未來任何一個領域，互聯(lián)網(wǎng)都將成為核心競爭力的核心要素。
對于銀行業(yè)來講，現(xiàn)在正面臨著一個極為嚴峻的考驗,即互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)迅速崛起，并以其強大的信息和服務功能，正在改變和影響著社會各個階層、各個領域，傳統(tǒng)銀行面臨著自身能否快速跟進新技術、推出新服務的挑戰(zhàn)。 比爾·蓋茨能夠無視金融行業(yè)的上百年苦心經(jīng)營和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務壁壘，就在于他作為信息技術的領頭人，深切地體會到了信息技術無堅不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機。如果銀行業(yè)沒有金融監(jiān)管當局頒發(fā)的“經(jīng)營許可證書”和多年積累的
固定資產和商業(yè)信譽，與那些高科技公司、工商企業(yè)以及綜合服務機構相比，將無更大優(yōu)勢可言。因此許多銀行家都認為，在網(wǎng)絡經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)銀行競爭的勝負將取決于應變能力和金融創(chuàng)新能力的高低。近年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經(jīng)跟進互聯(lián)網(wǎng)時代，不斷進行金融創(chuàng)新，提供嶄新的金融產品，滿足日益發(fā)達的網(wǎng)絡經(jīng)濟的需求，以期不被新對手擊潰。
為了適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，應對加入WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必須改變傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略，從體制、機制、經(jīng)營理念、管理模式和服務手段等方面進行全面的金融創(chuàng)新，提高金融服務水平。
二、金融創(chuàng)新的重要意義
金融創(chuàng)新，是指在外部環(huán)境條件下金融領域內部對要素的重新組合和創(chuàng)造性變革。金融創(chuàng)新貫穿于金融發(fā)展的全過程,其主體是各類金融機構，包括銀行、非銀行金融機構等。金融創(chuàng)新不僅是網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的外部要求，也是金融業(yè)發(fā)展的動力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場發(fā)展到一定階段的必然產物。
一般而言，金融機構進行金融創(chuàng)新的內在動力主要包括兩方面內容：1金融產品同其他產品一樣，也存在產品的生命周期以及市場飽和問題，也有一個從賣方市場到買方市場的轉變。那么，根據(jù)不斷變化的市場供求關系，開發(fā)出新的金融業(yè)務品種，滿足自己和客戶的需要， 就成為金融創(chuàng)新的重要因素之一。2由于金融機構比起其他行業(yè)來說，面對著一個限制性較強的管理法規(guī)，規(guī)避這些法規(guī)的限制便成為推動金融創(chuàng)新的又一重要因素,在市場經(jīng)濟條件下，形成了金融機構“管制—創(chuàng)新—管制—創(chuàng)新”的循環(huán)發(fā)展過程 。
三、金融創(chuàng)新的內容
網(wǎng)絡經(jīng)濟的一個重要標志是人類生產經(jīng)營活動和社會活動的網(wǎng)絡化。因此，金融機構必須順應潮流，積極拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券發(fā)行與交易、網(wǎng)上保險業(yè)務和其他網(wǎng)上理財業(yè)務，開展與金融業(yè)務網(wǎng)絡化相適應的技術創(chuàng)新、工具創(chuàng)新 、制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新活動。
1.金融觀念創(chuàng)新
隨著社會的發(fā)展、財富的積累、金融知識的普及和同業(yè)競爭的加劇，人們對銀行的要求更高，選擇的余地更大。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，銀行業(yè)為了更好的生存和發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和服務方式，要建立起以客戶為中心、以客戶價值為導向的營銷理念,要將由客戶引發(fā)的被動服務轉變成為由銀行引發(fā)的主動營銷服務。銀行服務的形式和內容要由確定的金融產品服務逐漸演變?yōu)槎嘣�、個性化的金融百貨商店和金融服務中心。建立現(xiàn)代化客戶服務營銷中心(Call Center)是轉變經(jīng)營理念、提升服務手段的重要保證。Call Center的建立不僅是銀行優(yōu)質服務的體現(xiàn)，也是銀行拓展市場的有效渠道，更主要的是確立了一種新的服務和營銷體系，一種現(xiàn)代化銀行所必需的經(jīng)營方式和服務手段。建設新型Call Center是實現(xiàn)新的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的重要基礎和手段，也是原有Call Center發(fā)展的必由之路。在新型Call Center的建設中，服務和營銷要緊密結合起來，以服務促進營銷，以營銷拓展服務，這是Call Center能否從成本中心發(fā)展為利潤中心的關鍵。工作人員不能僅僅以回應客戶需要為滿足，重要的是培養(yǎng)營銷文化，使每一個人都是成功的推銷員，時刻不忘招攬業(yè)務，牢固樹立成本和效益觀念，加速實現(xiàn)Call Center由成本中心向利潤中心的戰(zhàn)略轉變，使新型Call Center成為現(xiàn)代化銀行新的服務營銷體系和綜合性的服務支持平臺。
2.金融技術創(chuàng)新
(1)努力建設銀行數(shù)據(jù)倉庫
銀行由于其行業(yè)的特殊性，是一個具有信息優(yōu)勢的部門，如何管理、利用、經(jīng)營好這些信息，是擺在現(xiàn)代化銀行建設中的一個重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現(xiàn)代化經(jīng)營管理的水平，必須抓緊銀行數(shù)據(jù)倉庫的建設。
目前國內銀行對客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對客戶作出動態(tài)、全面、客觀的評價和準確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務方面，由于沒有對客戶的貢獻度的分析，一個具有大量交易的優(yōu)秀客戶，被視同為一般客戶來對待，結果造成優(yōu)秀客戶的流失。在貸款定價方面，成本的競爭日趨劇烈，某些大客戶要求下浮利率，銀行單從一筆貸款看甚至要虧本，但又很難得到這個客戶的平均存款余額、本外幣結算量、各種中間業(yè)務的手續(xù)費收入等數(shù)據(jù)，因而難下決策，往往貽誤商機。眾所周知，銀行業(yè)存在一個“二八定律”，發(fā)達國家的銀行就是通過數(shù)據(jù)倉庫找出自己這20％的最優(yōu)客戶，并以各種方式提供VIP服務，留住他們，提高他們的忠誠度，進而發(fā)展自己，提高經(jīng)濟效益。而國內銀行目前還很難做到這一點。數(shù)據(jù)倉庫的建立將結束這一尷尬的局面,它使現(xiàn)有的分散的無關聯(lián)的信息變成集中的有關聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析和處理，可直接用于客戶關系管理和市場營銷。
在金融創(chuàng)新與新產品開發(fā)方面利用數(shù)據(jù)倉庫，通過業(yè)務系統(tǒng)的整合，銀行新型業(yè)務產品可以更好地創(chuàng)造效益，例如通過數(shù)據(jù)倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費分析來決定流動資金貸款的對象。另外,銀行數(shù)據(jù)倉庫的建立有助于轉變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場，發(fā)展業(yè)務。
目前我國銀行的信貸決策非常分散，一個行從總行、分行到支行實際上有許多人在決策貸款怎么發(fā)放，這種信貸資源切塊管理的傳統(tǒng)模式有很大的弊病。盡管地區(qū)行是劣中選優(yōu)，而從全行范圍來說，個別的局部的貸款優(yōu)化，往往在全局來說是不優(yōu)化的，甚至是劣質的。雖然基層行對當?shù)乜蛻粜畔⒈瓤傂姓莆盏贸浞�，但對全局信息掌握得非常不充分，往往會導致發(fā)生多米諾骨牌效應，引起行業(yè)整體風險（這也是我國國有商業(yè)銀行剝離不良資產后不良資產率仍然居高不下的原因之一）。同時,我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，實際上是在計劃經(jīng)濟和手工處理業(yè)務的體制下形成的，計算機的應用也僅僅停留在模擬手工處理、提高工作效率階段，信息和數(shù)據(jù)是分散的、不關聯(lián)的、不及時的，根本不可能解決統(tǒng)一授信問題，與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式存在很大的反差。通過建立銀行數(shù)據(jù)倉庫,可以成立全行統(tǒng)一的授信中心，集中處理授信業(yè)務，從而控制風險，提高資產質量。由于授信中心掌握著國內外大量的客戶信息、行業(yè)信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個分支機構反映出來的某個行業(yè)和客戶，就能在全國范圍內進行優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)。同時，對跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶可以集中統(tǒng)一授信，避免多頭授信的風險。這樣就基本上與國外商業(yè)銀行接軌，不會出現(xiàn)目前這種層層授權、層層授信，授權饋鏈拉得太長，造成決策行為最后扭曲的現(xiàn)象。
銀行數(shù)據(jù)倉庫應包含銀行擁有的、從不同的數(shù)據(jù)庫和文件系統(tǒng)中提取的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反映了銀行的實際經(jīng)營情況，通過建立數(shù)據(jù)模型和采用數(shù)據(jù)挖掘技術，可以快速、準確地分析經(jīng)營管理中的問題，為全行各級領導提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經(jīng)營管理水平。例如進行收益率分析，利用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標和單位當作業(yè)務來處理，它可以設在銀行的總帳一級，并對涉及銀行資產、負債、收入、費用、統(tǒng)計、應急項目的情況進行匯總。國外商業(yè)銀行在盈利分析時，也采用新的核證與會計方法，如成本收益法用來分析單獨的組織機構對銀行整體的盈利影響。又如利用數(shù)據(jù)倉庫進行資產負債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準備、央行
報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的
資產負債表是銀行最高層的業(yè)務透視圖。它不僅是最高層的業(yè)務匯總，也可以利用數(shù)據(jù)倉庫進行資產負債平衡表變化的分析，如對歷史趨勢、未來事件和控制流動資金與利率結構的失衡進行評估決策。
(2)努力建設網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進電子商務的發(fā)展
網(wǎng)絡銀行是金融電子化最新發(fā)展的產物,作為網(wǎng)絡上的虛擬銀行,用戶可以不受時空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務。首先,網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次,網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。它能夠充分利用網(wǎng)絡與客戶進行溝通,能根據(jù)每個客戶不同的金融和財務需求“量身定做”個人金融產品并提供銀行業(yè)務服務。再次，網(wǎng)絡銀行使銀行的競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡銀行的全球化服務，使金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內競爭、服務質量和價格競爭，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。
發(fā)展網(wǎng)絡銀行,第一，要明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。我國商業(yè)銀行應遵循突出自己的服務特色及與網(wǎng)絡技術公司合作的原則加以選擇。第二，加強網(wǎng)絡銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務、電子資金流動的安全標準和程序，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的同時，要從政策上進一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。
