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多選題
以下關(guān)于個人經(jīng)營貸款保證人擔保能力調(diào)查的說法中正確的是( )。
A、不得接受股東之間和家庭成員之間單純第三方擔保
B、如果保證人為法人,要動態(tài)考察擔保人的盈利性
C、重點調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入,定期或不定期的考察
D、對借款人進行貸后檢查的同時,要了解保證人的情況
E、保證人改變資本結(jié)構(gòu),銀行要引起高度重視
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【解析】
加強對保證人擔保能力的調(diào)查和分析析: 保證人經(jīng)濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人擔保能力下降的主要原因,這種風險會使保證擔保對銀行債權(quán)的保障能力降低,第二還款來源不足。對此,銀行要有預見性并采取相應的預防措施。銀行在貸后管理過程中要同重視借款人情況一樣,做好對保證人的管理。 密切關(guān)注保證期間,影響保證人保證能力的各種因素的變化情況。如保證人為自然人,考察保證人的保證能力同考察借款人的還款能力一樣,從其工資收人、經(jīng)營收入、其他收入和家庭資產(chǎn)等方面進行定期或不定期考察;如保證人為法人,要動態(tài)考察擔保人的盈利性、成長性、短期償債能力和長期償債能力等。 在對借款人進行貸后檢查的同時,要了解保證人的情況。不注意跟蹤了解保證人情況,出現(xiàn)保證風險時就難以及時采取補救措施。經(jīng)過調(diào)查了解,充分證明保證人保證能力不足以保證借款人貸款時,應要求借款人提出更換保證人或采取其他擔保方式。 在保證期間,銀行如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)以下變化,必須引起高度重視,需要對保證人資信進行重新評估的,馬上組織評估,發(fā)現(xiàn)保證人保證能力和保證意愿嚴重弱化的,及時通知借款人,要求變更擔保措施。這些情況有:保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整;保證人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否發(fā)生重大訴訟、仲裁,可能影響其履約保證責任;保證人改變資本結(jié)構(gòu);保證人為第三人債務提供保證擔?;蛘咭云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務設(shè)定抵押、質(zhì)押,可能影響履行保證責任;保證人有低價或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為;保證人有惡意破產(chǎn)傾向。 為了有效規(guī)避個人經(jīng)營貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風險,貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人,且保證人信用等級不能低于借款人,不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。
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