從一定意義上說，現(xiàn)代市場經濟就是信用經濟，市場化程度越高，對社會信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。當前，無論是從完善社會主義市場經濟體制，還是從擴大內需、保持經濟快速穩(wěn)定發(fā)展，或者是從我國加入世貿組織的角度來看，建立規(guī)范的社會信用體系都是十分重要且十分迫切的大問題。

　　建立社會信用管理體系是建立整個社會信用體系的基礎和必要條件。從一些發(fā)達國家的經驗看，這些國家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機制，有發(fā)達的商業(yè)化、社會化運作的信用中介服務機構，有信用管理行業(yè)的自律組織，共同構成了社會信用管理體系。而我國目前在這些方面還相當缺乏，建立社會信用管理體系還存在著許多制約因素。

　　社會信用意識　急待全面培養(yǎng)

　　在中國，雖然誠實守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，但由于中國近代市場經濟發(fā)育不充分，信用經濟發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達，建國后又長期處在計劃經濟體制之下，真正的社會信用關系十分淡薄，因此，無論是企業(yè)還是消費者個人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用管理體系不完善，相關的法律法規(guī)和失信懲罰機制不健全，導致社會上信用缺失行為盛行，使得很多企業(yè)對于信用關系其生死攸關的重要性體會不深、認識不足。不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場。所以，在社會上沒有樹立起以講信用為榮，不講信用為恥的信用道德評價和約束機制，信用的失衡就成為社會普遍的現(xiàn)象。

　　信用管理制度　企業(yè)普遍缺位

　　作為國民經濟中最基本的“細胞”，我國企業(yè)內部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內部辦公室、人事部、銷售部門似乎一個都不能少，但很少有企業(yè)設立專門進行內部信用管理的部門、機構或人員，因此，因授信不當導致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因對合作客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當，導致經濟糾紛大量出現(xiàn)。企業(yè)內部的信用管理是財務管理的一個專門組成部分，這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導致社會失信行為的大量發(fā)生。

　　信用中介服務　市場有待發(fā)展

　　作為“非征信國家”，我國信用中介服務的市場化程度很低。目前我國仍是“非征信國家”，因此，信用社會中介服務行業(yè)發(fā)展滯后，目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務的市場運作機構（如征信公司、資信評級機構、信用調查機構等）和信用產品，例如信用調查報告、資信評級報告等，但不僅市場規(guī)模很小，經營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。

　　我國信用中介服務市場還存在嚴重的供需雙重不足的局面：一方面信用服務行業(yè)的社會需求不足，社會和企業(yè)對信用產品的需求還十分有限；社會其他主體在經濟交往中未能利用信用產品來保護自己的利益；國家有關部門對信用的需求不夠，很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時政府并不要求由公正的信用評級機構進行評級。另一方面，從信用服務的供給來看，國內有實力提供高質量信用產品的機構或企業(yè)還很少。社會相關的信用數據的開放程度很低，很多涉及企業(yè)的信用數據和資料服務企業(yè)無法得到，從而無法依靠商業(yè)化、社會化、具有客觀公正性、獨立性的信用調查、征信、資信評估和信用專業(yè)服務等方式，提高社會信用信息的對稱程度，導致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費者個人信用調查市場更是一個被嚴格控制的領域，開放度更低。

　　信用數據獲取　缺少正常途徑

　　在征信國家，企業(yè)和消費者個人信用信息數據的開放和市場化運作是信用管理體系的重要內容。許多國家通過相應的法律或法規(guī)對信用數據的開放做出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等。征信服務機構可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息。但我國在征信數據的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機構掌握的可以公開的企業(yè)信息沒有開放，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度。目前我國的信用中介機構有些沒有自己的信用資料數據庫，建有數據庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整，在這種情況下，無法對企業(yè)的信用做出公正、客觀、真實的評估。

　　缺乏失信懲罰　監(jiān)督管理薄弱

　　征信國家大都有比較健全的國家信用管理體系，這一體系包括國家關于信用方面的立法和執(zhí)法（包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制）；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴重不足。

　　在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。同時，有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義影響。社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務的中介機構（包括會計、審計、法律服務和征信中介、資信評估等）缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行、社會反映強烈。

　�。ū緢蟾鎭碓从趪鴦赵喊l(fā)展研究中心市場經濟研究所關于“建立我國信用體系的政策研究”的報告，由國研網提供。）