[新聞提示]

　　●2009年7月，新沂市出臺《關于開展農村“一權一房”抵（質）押貸款工作的試行意見》。

　　●2009年11月，該市草橋鎮(zhèn)古墩村農民施友傳為自家一幢二層房屋辦理了江蘇省第一份農民房屋產權證。

　　●2009年12月24日，施友傳以自家房屋做抵押，從銀行貸款8.6萬元用于養(yǎng)殖。我省農村房產抵押借款由此“破冰”。

　　農民房屋有了“產權證”

　　在農村，農民很難和銀行打交道。雖然很多地方推出了各種制度和金融產品來方便貸款，但遠遠不能滿足農民的創(chuàng)業(yè)需求。

　　對此，新沂農村合作銀行副行長余海分析說，“究其原因，主要在于農民沒有合格的抵押物。農村宅基地雖是最好的抵押品，但現行《擔保法》明確規(guī)定，農村宅基地不能抵押。銀行出于防范風險的考慮，自然不會給農民貸款。”

　　一個不可忽視的現實是：一方面，農民的融資需求日漸旺盛；另一方面，農民手中握有的大量不動產卻無法進行抵押貸款。為了激活“沉睡的資本”，拓寬農民融資渠道，2009年7月，新沂市出臺“一權一房”抵（質）押貸款新政，規(guī)定農民可以用農村住房、土地承包經營權抵押申請貸款。新沂農村合作銀行是此項貸款的試點銀行。

　　隨后，新沂市有關部門開始在草橋、棋盤、港頭、高流四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行試點，為農民房屋辦理發(fā)放房屋產權證。截至記者采訪時，草橋鎮(zhèn)的古墩村已有53戶農民為自家房屋辦理了房產證。而辦證，絕大多數是為了向銀行貸款。

　　農房融資邁出第一步

　　1月8日，古墩村養(yǎng)豬大戶施友傳向記者講述了他辦理房產證和抵押貸款的過程。

　　“2009年11月份，上級部門來村里集中辦公。我先辦理了《鎮(zhèn)村規(guī)劃證》和《集體土地使用證》，這兩證齊全后，接著辦理了《農村房屋產權證》；然后到房管局對房子進行評估。我家的房子評估后值14.8萬元。12月22日，我拿著房產證向銀行申請貸款，24日款就下來了。按評估價的60%，我貸到了8.6萬。我準備用這筆貸款建50間豬舍，擴大養(yǎng)殖規(guī)模。”

　　余海告訴記者，農民辦理農房抵押貸款，須先取得由房地產登記機關頒發(fā)的房屋權屬證書，然后提交抵押登記申請書、簽訂抵押合同等。在辦理抵押手續(xù)后，農民可獲得期限不超過5年、額度不超過農房評估價值60%的抵押貸款。

　　記者了解到，作為試點，目前新沂市通過農房抵押獲得貸款的農民尚不太多。但這種做法顯然撬開了農房不能抵押的“堅冰”，讓長期“沉睡的資本”得以蘇醒，讓農民創(chuàng)業(yè)取得了寶貴的金融支持。

　　“破冰”之路尚需探索和完善

　　在新沂農村合作銀行草橋支行，記者看到厚厚一疊登記表，已有近20戶農民提出農房抵押貸款申請。粗略翻看，發(fā)現在部分申請表中調查批復意見一欄里，寫著“暫不支持”或“不予辦理”。

　　信貸員顧傳永告訴記者，為了規(guī)避風險，銀行規(guī)定農房抵押借款只能用于種植、養(yǎng)殖和加工業(yè)，不能用于固定資產投資。因此，農戶提出申請后，銀行方面還要對貸款項目進行實地考察。同時，銀行還制訂了貸后審查制度，不定期核查貸款人項目進程，一旦發(fā)現有挪作他用的，將立即收回余款，并按約定作出相應處理。

　　據介紹，為了降低銀行風險，新沂市政府按照1：7的比例，從財政預算中安排一定資金設立農村抵押貸款風險基金。一旦有農民無法償還貸款，政府會啟動基金來保障銀行的利益。

　　如果農民抵押的是唯一房產，那么農民無法還貸時將如何處置？處置房產時如何兼顧銀行與農民利益？對于記者提出的這些疑問，在場的工作人員均未作出明確回答。而這些，在具體的操作過程中，都是有待繼續(xù)探討并給出妥善回應的問題。